“原本以為像我這種高賠付風險的新能源汽車（885431），投保肯定又貴又麻煩，現(xiàn)在終于不用愁了?！备＝ㄊ≌闹菔械男煜壬{駛名下長安新能源汽車（885431）從事網(wǎng)約車（885753）工作，他在本地汽車論壇看到“車險好投保”平臺上線的消息后，抱著試試看的心態(tài)完成了實名認證，并在平臺上完成投保。
“沒想到在這個平臺上能一站式自主選擇，經(jīng)過對比選定保險公司，最終保費為2173元。整個流程僅用10分鐘，全程在手機上操作，無需跑網(wǎng)點，也無需反復聯(lián)系不同保險代理人比價議價。”徐先生回憶道。
隨著“車險好投?！钡耐瞥觯罅肯裥煜壬@樣的新能源（850101）網(wǎng)約車（885753）司機徹底告別了“投保難、選擇少”的窘境。截至目前，該平臺已接入37家保險公司，為全國多地的高風險新能源（850101）網(wǎng)約車（885753）完成承保，讓車主們吃下了“定心丸”。這份“凡投必?！背兄Z的背后，是監(jiān)管部門的政策引導與保險機構(gòu)的主動作為——既守住了“愿保盡?！钡拿裆拙€，也用精細化的運營邏輯平衡了風險與責任，彰顯了行業(yè)的溫度與智慧。
“車險好投?！逼脚_有效服務“兩司”群體
“此前投保時，有的保險公司以車型風險過高為由婉拒承保；有的雖接受投保，但報價差異懸殊——最高差額超過千元；還有公司要求必須前往營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場辦理，流程繁瑣、耗時費力。”徐先生曾屢屢碰壁。
像徐先生一樣，來自山西的一家貨車企業(yè)也遇到類似的困境?！?025年公司部分柴油車輛要更換為新能源（850101）貨車，買車之前就聽說新能源（850101）貨車買保險麻煩，需要到保險公司上門排隊?！痹撈髽I(yè)負責人直言。
近年來，隨著新業(yè)態(tài)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，貨運司機、網(wǎng)約車（885753）司機等“兩司”群體規(guī)模不斷擴大，交通風險較大、事故發(fā)生率較高等問題也隨之逐漸顯現(xiàn)。
“‘兩司’群體在新能源（850101）車險方面具有特殊性，一是運營性質(zhì)：網(wǎng)約車（885753）和租賃車主要用于營運，作為商業(yè)車輛，其使用頻率遠高于家用私家車，且因涉及商業(yè)營運，面臨的交通風險較大。因此，這類車輛屬于營運車險范疇，保費普遍高于家用私家車。二是高風險特性：由于網(wǎng)約車（885753）和租賃車的使用頻率極高、事故發(fā)生率較高，保險公司在承保這些車輛時通常面臨更高的風險。”北京大學應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生表示。
不過，自“車險好投保”平臺上線以來，已為130多萬輛高賠付風險車輛完成承保，精準破解了“兩司”群體“投保難”痛點。
“車險好投保”平臺上線一年，注冊用戶就突破163萬人，共助力130多萬輛車順利投保，累計提供風險保障超1.3萬億元。其中，承保新能源汽車（885431）132.21萬輛，提供風險保障1.33萬億元；承保燃油營運車1.32萬輛，提供風險保障101.65億元。
這一成果的背后，是監(jiān)管部門與保險行業(yè)協(xié)同攻堅的縮影。“網(wǎng)約車（885753）和貨車司機大多數(shù)為新就業(yè)群體，這部分人群通常面臨較高的經(jīng)濟壓力和較低的社會保障水平。通過‘車險好投?！脚_，能夠為該群體提供及時、便捷的保障，減輕他們的風險負擔，促進社會穩(wěn)定。同時，它也為保險市場帶來了更多的創(chuàng)新和發(fā)展機會，推動了行業(yè)的良性競爭?！敝炜∩f。
“‘車險好投?！脚_操作比較簡單，我上傳行車證后，系統(tǒng)自動識別車輛信息，保險條款一目了然。投保方案也可以自行選擇，保障方面結(jié)合自身需要，三者險保額及車上人員險自主確定。保費和線下渠道比基本沒有差異，而且不用到保險公司排隊。真是太方便了。”上述貨車企業(yè)負責人說。
保障從“可選”向“必選”“優(yōu)選”轉(zhuǎn)變
服務“兩司”群體，連接著千家萬戶的出行與物流安全，關(guān)乎新就業(yè)形態(tài)的健康發(fā)展。
《中國銀行（601988）保險報》記者了解到，近年來，保險機構(gòu)積極優(yōu)化新就業(yè)群體保障內(nèi)容，從該群體職業(yè)風險出發(fā)，推動保險保障從“可選”向“必選”和“優(yōu)選”轉(zhuǎn)變。
產(chǎn)品創(chuàng)新方面，人保財險按照“分場景、強關(guān)聯(lián)、動態(tài)調(diào)整”的原則精準供給產(chǎn)品方案。對于網(wǎng)約車（885753）司機，人保財險與滴滴等平臺深度合作，推出“接單?！焙汀罢`工險”?！敖訂伪！睂⒛甓缺Ｕ喜鸾鉃榕c訂單同步的“碎片化”保單，實現(xiàn)保障“按單激活”；“誤工險”則覆蓋了因事故、訂單取消導致的收入損失，直擊新就業(yè)群體的核心關(guān)切。2025年，這兩款產(chǎn)品服務司機近80萬人次。對于貨車司機，聚焦長途運輸中的復雜風險，定制“惠工保”“安業(yè)保(營運版)”等產(chǎn)品，覆蓋意外傷害和第三者責任風險。通過“場景化覆蓋、精細化定價、智能化風控”，使保障動態(tài)貼合每一次運輸。
“新就業(yè)群體也是我們重點關(guān)注的領(lǐng)域。作為金融央企，服務新就業(yè)群體，保障群眾出行、暢通民生服務一直是指導我們工作的出發(fā)點之一。”太平財險車險部負責人趙磊表示，2025年，太平財險承保新能源（850101）網(wǎng)約車（885753）共計5.8萬輛，同比增長23%，提供風險保障820.7億元，同比增長21%，增速遠高于常規(guī)業(yè)務。
社會責任方面，2025年，金融監(jiān)管總局指導中國保險行業(yè)協(xié)會和上海保險交易所上線“車險好投?！逼脚_，以市場化、法治化原則，創(chuàng)新破解高賠付風險車輛投保難題。自該平臺上線以來，已接入的財險公司全力做好“兩司”群體營運車輛的保險保障工作，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，做到營運車輛交強險應保盡保，商業(yè)險愿保盡保。其中，人保財險于2025年1月25日成功簽發(fā)行業(yè)首單，并持續(xù)服務好“兩司”群體，平臺占比長期高于40%。作為首批接入公司，2025年全年，太平財險通過平臺承保服務新能源汽車（885431）2.4萬輛，提供風險保障175億元。截至目前，陽光產(chǎn)險通過該平臺已累計承保車輛1.8萬余輛。
服務延伸方面，在線上，人保財險通過與各大出行及貨運平臺的數(shù)據(jù)協(xié)同，實現(xiàn)保障產(chǎn)品的精準推薦；在公司自營平臺，設(shè)立了專屬客服與投保通道，優(yōu)化線上服務體驗。在線下，人保財險在全國范圍內(nèi)部署了“暖新”行動，將保險服務融入其日常生態(tài)。例如，在河北廊坊設(shè)立了全國首個“新市民保險服務中心”，提供一站式服務；在北京，聯(lián)合人社部門深入平臺企業(yè)及“司機之家”，開展職業(yè)傷害預防宣傳；在廣東、寧波等地，提供了從公益理發(fā)到設(shè)置便民服務角等一系列務實舉措等。
“在大貨車的安全駕駛方面，太平財險部分分支機構(gòu)也在嘗試探索大貨車駕駛過程中的實時風險提醒，從而降低事故發(fā)生率，實現(xiàn)風險減量?！壁w磊表示。
對于保險公司而言，服務“兩司”群體具有重要意義。朱俊生表示，首先，市場需求巨大。網(wǎng)約車（885753）和租賃市場正在快速發(fā)展，尤其是新能源汽車（885431）的普及，帶來了龐大的保險需求。通過為“兩司”群體提供定制化的保險解決方案，保險公司正積極服務國家綠色和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次，有利于推動完善高風險客戶管理。為“兩司”群體提供保險服務，能夠提升保險公司的風險管理能力。通過精準的風險評估和定制化的保單設(shè)計，保險公司能夠更有效地管理營運車的高風險，保障其長期穩(wěn)定發(fā)展。最后，有助于促進創(chuàng)新與市場競爭。隨著新能源汽車（885431）的普及，保險公司需要創(chuàng)新投保方式，通過更精確的數(shù)據(jù)分析、智能定價等手段，推動市場的良性競爭，提供更多元化的保險產(chǎn)品。
平衡高風險業(yè)務的承保智慧
“車險好投保”平臺的落地，成為破解新能源（850101）車險“投保難、投保貴”困局的關(guān)鍵一步，為新能源（850101）車險高質(zhì)量發(fā)展探索出了可復制的路徑。然而，目前新能源（850101）車險市場定價與風險的錯配仍讓險企面臨巨大經(jīng)營壓力。
數(shù)據(jù)顯示，2025年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車（885431）4358萬輛，承保虧損56億元，賠付率超過100%(尚未考慮財險公司日常經(jīng)營管理費用成本)的高賠付車型有143個，較上年增加6個。
在業(yè)內(nèi)看來，避免承保虧損的核心在于降低新能源（850101）車險的綜合賠付率和費用率，需從多個維度入手。
賠付率方面，一是著力推動跨行業(yè)合作。比如，人保財險著力于促進新能源（850101）社會化維修網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，拓寬維修渠道，推動新能源（850101）車輛賠付成本穩(wěn)步下降。平安產(chǎn)險則積極聯(lián)合國產(chǎn)、合資、新勢力品牌等合作伙伴開展數(shù)據(jù)合作項目，共同探索推進新能源（850101）車險的定價模式升級。建立“車企研發(fā)、保司賦能、技術(shù)迭代、模型修正”的閉環(huán)鏈路，持續(xù)提升新能源（850101）專屬風險定價體系。
二是完善人傷理賠舉措?！叭吮Ｘ旊U上線傷殘智能審核模型等8類智能化工（850102）具，輔助開展理賠專業(yè)審核；加強人傷反滲漏反欺詐能力建設(shè)，聚焦傷殘、訴訟、醫(yī)療審核等領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化風險預警規(guī)則，加大人傷減損成效；開展人傷風險集中管控，對高風險傷殘案件進行全國集中審核，提升成本管控能力。進一步推動人傷賠付成本下降?！比吮Ｘ旊U相關(guān)負責人表示。
三是持續(xù)強化精算定價人才隊伍建設(shè)，創(chuàng)新定價因子，優(yōu)化風險定價模式，提升新能源（850101）車險風險識別及差異化定價的精準性。
趙磊介紹，為進一步降低綜合賠付率，太平財險不斷提升新能源（850101）車險定價和服務能力?！拔覀兇罱诵?span>能源（850101）車險定價數(shù)據(jù)庫，并依據(jù)傳統(tǒng)定價因子和新能源（850101）專屬風險因子建立了新能源（850101）定價模型，提升了風險識別和差異化定價能力。”趙磊表示。
陽光產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，在承擔社會責任的同時，該公司通過精細化風險識別和科學定價，確保新能源（850101）車險業(yè)務可持續(xù)。對于高風險業(yè)務，依據(jù)車輛使用性質(zhì)、出險記錄、駕駛行為等多維度數(shù)據(jù)，實施差異化定價，既讓保費反映真實風險水平，又確保車主負擔合理。
費用率方面，人保財險相關(guān)負責人表示，2026年監(jiān)管將進一步鞏固“報行合一”、強化“三項機制”、整治違規(guī)行為、規(guī)范市場秩序。人保財險將嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求，預計費用率將穩(wěn)中向好。
“我們也在不斷提升車險承保理賠全流程的線上化、智能化，持續(xù)降低運營成本，從而降低新能源（850101）車險的綜合費用率?！壁w磊表示。
《中國銀行保險報》記者朱艷霞房文彬
《中國銀行保險報》實習編輯李崢
《中國銀行保險報》編輯李夢溪
