智能體不是取代傳統(tǒng)的工具，而是重塑銀行業(yè)的“數(shù)字合伙人”；它不是簡(jiǎn)單提升效率，而是重新定義信貸服務(wù)的可能邊界。

　　在金融科技浪潮中，智能體正從概念探索走向規(guī)�；�落地，而信貸領(lǐng)域無(wú)疑是銀行業(yè)實(shí)踐中最核心的試驗(yàn)場(chǎng)。1月18日，宇信科技（300674）首席業(yè)務(wù)專家谷文奇受邀參加了“2025年度AI金融創(chuàng)新發(fā)展論壇”并發(fā)表演講，他透露：“2025年，宇信科技在信貸領(lǐng)域與近百家金融機(jī)構(gòu)探討了智能體落地方案，并幫助其中30余家完成了場(chǎng)景驗(yàn)證，10余家實(shí)現(xiàn)了上線部署�！�

　　這組數(shù)據(jù)反映出智能體技術(shù)正由邊緣嘗試向核心業(yè)務(wù)滲透。從早期的輔助工具到深植于信貸全流程，智能體正在引發(fā)一場(chǎng)從作業(yè)模式到數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、再到價(jià)值創(chuàng)造的范式遷移。

　　本屆2025年度AI金融創(chuàng)新發(fā)展論壇暨第八屆「司庫(kù)品牌計(jì)劃」發(fā)布儀式由WEMONEY研究室主辦、人民閱讀提供媒體支持，中國(guó)社科院金融研究所金融科技研究室、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院、中國(guó)人民大學(xué)深圳金融高等研究院提供學(xué)術(shù)支持。

　　重構(gòu)銀行業(yè)DNA

　　智能體驅(qū)動(dòng)信貸業(yè)務(wù)整體躍遷

　　自2025年起，AI+信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體展現(xiàn)出“由點(diǎn)及面、由淺入深”的應(yīng)用態(tài)勢(shì)。在影響范圍、實(shí)施主體、場(chǎng)景層次、場(chǎng)景內(nèi)容和嵌入方式等方面，均發(fā)生了全方位、深層次的變革。面對(duì)智能體的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度從最初的好奇與觀望，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槁涞貞?yīng)用；實(shí)施主體呈現(xiàn)出顯著的“梯度擴(kuò)散”效應(yīng)，從大型銀行逐層擴(kuò)散至城商行、中小金融機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)，甚至延伸至個(gè)人；場(chǎng)景層次呈現(xiàn)“點(diǎn)－線－面”的逐級(jí)傳導(dǎo)特征；集成方式上從當(dāng)前的“嵌入式融合”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤蔼?dú)立智能體模式”，最終發(fā)展為“原生AI智能體+信貸組件”的形態(tài)。

　　谷文奇全面系統(tǒng)地梳理了信貸智能體的五大典型應(yīng)用場(chǎng)景，分別為信息提取、報(bào)告撰寫(xiě)、審查審核、主題分析以及決策建議。來(lái)自30余家金融機(jī)構(gòu)的場(chǎng)景實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)表明，應(yīng)用智能體對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全面“提效提質(zhì)”成效顯著。撰寫(xiě)一份企業(yè)盡調(diào)報(bào)告的用時(shí)，由原先的7天縮減至1天，小微盡調(diào)報(bào)告從6小時(shí)縮短至1小時(shí)；在審核審查環(huán)節(jié)，原本每小時(shí)僅能審核2-3件，如今每分鐘便可審核十幾到二十件，效率與質(zhì)量大幅提升。

　　智能體作為“多邊形數(shù)字員工”，它不僅是業(yè)務(wù)導(dǎo)師、材料高手、案頭助理，還將是風(fēng)控專家和數(shù)據(jù)科學(xué)家。傳統(tǒng)意義上的崗位邊界被打破，代之以更加靈活、高效的“智能體協(xié)同網(wǎng)絡(luò)”，重構(gòu)了銀行的組織架構(gòu)和協(xié)作方式。

　　這種重構(gòu)引發(fā)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力的質(zhì)變�！斑^(guò)往銀行收集原件后，會(huì)通過(guò)人工方式從原件中提取信息。今后借助智能體，完全能夠從檔案中自動(dòng)抽取關(guān)鍵要素信息，并智能轉(zhuǎn)化為知識(shí)，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)”，谷文奇認(rèn)為，智能體進(jìn)一步釋放了銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值。

　　這種質(zhì)變同樣發(fā)生在作業(yè)場(chǎng)景中，“以前每個(gè)崗位都是通過(guò)人工操作系統(tǒng)，現(xiàn)在每個(gè)崗位都有智能體支持，以前的作業(yè)流水線模式可以變成共享模式。”谷文奇表示。

　　金融新質(zhì)生產(chǎn)力：

　　AI+信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體藍(lán)圖規(guī)劃

　　目前，AI+信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體正在經(jīng)歷三大重要轉(zhuǎn)變：從內(nèi)部作業(yè)向?qū)�客服�?wù)延伸、從企業(yè)授信向普惠金融拓展、從單點(diǎn)功能向全流程覆蓋升級(jí)。這種全流程場(chǎng)景能力源于宇信科技26年來(lái)的金融科技積累，形成了獨(dú)特的行業(yè)know-how和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。谷文奇表示，宇信科技將從框架結(jié)構(gòu)和落地節(jié)奏視角出發(fā)，打造更高質(zhì)量的金融新質(zhì)生產(chǎn)力。

　　在框架結(jié)構(gòu)方面，谷文奇表示，在銀行各類信貸系統(tǒng)應(yīng)用層和算力、大模型及基礎(chǔ)AI層之間，新增中間兩層——信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體層和信貸業(yè)務(wù)公共智能體層。在信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體層，面向貸前準(zhǔn)入、審批、貸后、風(fēng)控等全流程崗位構(gòu)建各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體；在信貸業(yè)務(wù)公共智能體層，涵蓋用于支持客戶、授信等微觀層面分析，支持行業(yè)、區(qū)域等中觀層面分析，支持經(jīng)濟(jì)金融、監(jiān)管法規(guī)等宏觀層面分析的智能體。

　　從落地節(jié)奏上看，信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能體可采用短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的節(jié)奏穩(wěn)步推進(jìn)，確保技術(shù)落地與業(yè)務(wù)需求精準(zhǔn)適配。短期目標(biāo)是借助看、聽(tīng)、讀、寫(xiě)以及執(zhí)行等基礎(chǔ)功能提高作業(yè)質(zhì)效；中期著重運(yùn)用行業(yè)思維與產(chǎn)品思維，以提升智能體的推理能力和決策支持能力賦能審查決策；長(zhǎng)期則借助管理決策思維鏈、知識(shí)和數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和決策智能體，輔助經(jīng)營(yíng)管理，推動(dòng)智能體在銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略層面發(fā)揮更大作用。

　　谷文奇強(qiáng)調(diào)：“金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的要求極為嚴(yán)格，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性是其最基本的要求。在具體實(shí)踐中，宇信科技通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁|(zhì)量控制與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保智能體應(yīng)用在提升效率的同時(shí)，不降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)�！�

　　隨著技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用深化，智能體正成為銀行業(yè)重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力的新引擎。依托26年的金融深耕，宇信科技憑借創(chuàng)新的技術(shù)架構(gòu)與成熟的落地方案，不僅驗(yàn)證了AI在信貸等核心場(chǎng)景的實(shí)戰(zhàn)價(jià)值，更通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的成功經(jīng)驗(yàn)，幫助銀行縮短從技術(shù)實(shí)驗(yàn)到商業(yè)變現(xiàn)的路徑，加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。